金透社 | 王群  中国金融网版权图片

在经济全球化的浪潮中，中国金融市场以其巨大的潜力和不断开放的姿态，吸引着众多外资银行的目光。然而，从近期的一系列动态来看，外资银行在中国的发展之路并非一帆风顺，仍面临着诸多挑战，还有许多硬仗要打。

近期，大华银行（中国）有限公司与富邦华一银行有限公司签署协议，将转让其个人业务，涵盖个人客户的账户、存款、贷款和相关财富管理产品，预计 2025 年第三季度完成。这并非个例，此前花旗中国逐步关闭个人银行业务，并将个人财富管理业务出售给汇丰中国，信用卡及贷款债权转让给富邦华一银行。这些现象背后，反映出外资银行在中国个人业务领域面临的困境。中国的个人金融市场竞争异常激烈，本土银行凭借广泛的网点布局、深厚的客户基础和对本地市场的深入理解，在储蓄、贷款、理财等个人业务方面占据着主导地位。外资银行进入中国市场较晚，在网点铺设和客户认知度上先天不足，想要在这片红海中分得一杯羹，难度可想而知。

恒生银行近期的一系列情况也凸显出外资银行在中国面临的挑战。恒生银行董事长利蕴莲将于今年 5 月卸任，而其 2024 年业绩报告显示，不良贷款率飙升至 6.12%，处于近 30 年以来的高位。这主要是受本地房地产商拖累，长期高息环境使得部分香港商业房地产客户面临现金流压力，要求延迟还款。除了不良贷款问题，恒生银行还因投资产品销售手法方面的失当行为，遭香港证监会谴责及罚款 6640 万港元，暴露出销售适当性缺失、收费不透明和内控机制失灵等问题。在中国金融市场不断完善监管的大背景下，外资银行需要更加适应中国的监管环境，加强自身的合规建设，否则将面临巨大的风险和损失。

星展银行（中国）有限公司因薪酬延期支付对象未完全覆盖法规要求范围、向未取得相应资质的企业进行融资、流动资金贷款需求测算不审慎、同业存款业务超期限等问题，被罚款 140 万元。这表明外资银行在内部管理和业务操作规范上，与中国的监管要求存在一定差距。中国金融监管部门对于银行的经营规范和风险管理要求日益严格，外资银行必须不断调整自身的运营模式和管理体系，以符合监管标准，确保业务的稳健发展。

当然，我们也不能忽视外资银行在中国发展的机遇。随着中国金融市场的持续开放，外资银行在跨境业务、高端财富管理等领域仍有发挥自身优势的空间。例如，在跨境金融服务方面，外资银行凭借其国际网络和丰富经验，能够为中国企业出海提供更广泛和无缝衔接的服务支持。但要抓住这些机遇，外资银行必须解决当前面临的种种问题，提升自身竞争力。

外资银行在中国的发展既有广阔的前景，也面临着诸多挑战。要想在这片充满潜力的市场中取得成功，它们需要在业务布局、风险管理、合规经营和内部管理等方面进行全面的调整和提升，以适应中国金融市场的特点和发展需求，打好这场在中国市场的硬仗。